Ratgeber › Kaskoschaden richtig melden
UnfallhilfeLesedauer: ca. 6 Minuten · Stand: August 2026 · Geprüft vom carproof-Sachverständigenteam
Hagel auf dem Dach, ein Marder im Motorraum oder ein eigener Fehler beim Rangieren — nicht jeder Schaden hat einen Unfallgegner. Dann springt deine Kaskoversicherung ein. Das ist beruhigend, funktioniert aber nach anderen Regeln als der klassische Haftpflichtfall. Dieser Ratgeber zeigt dir Schritt für Schritt, wie du deinen Kaskoschaden richtig meldest — und welche Stolperfallen dich bares Geld kosten können.
Bevor du irgendetwas meldest, lohnt eine Minute Nachdenken: Wer ist hier eigentlich zuständig? Hat ein anderer den Schaden verursacht — zum Beispiel jemand, der dir hinten aufgefahren ist — dann ist das ein Haftpflichtfall. Es zahlt die Versicherung des Unfallgegners, und du bist Geschädigter mit vollen Rechten: Du darfst deinen Gutachter frei wählen, bekommst Wertminderung und Nutzungsausfall ersetzt und zahlst keinen Cent Selbstbeteiligung.
Ganz anders der Kaskofall: Hier zahlt deine eigene Versicherung — etwa nach Hagel, Wildunfall oder einem selbst verschuldeten Rempler. Die Kasko ist eine freiwillige Vertragsleistung, kein Schadenersatz. Das heißt: Es gelten die Spielregeln deines Versicherungsvertrags. Deine Versicherung darf mitreden, wie der Schaden abgewickelt wird, du trägst deine vereinbarte Selbstbeteiligung, und Extras wie Nutzungsausfall gibt es in der Regel nicht.
Ist die Schuldfrage unklar, melde den Schaden zuerst bei der gegnerischen Haftpflichtversicherung — dort stehen dir mehr Rechte zu. Die eigene Vollkasko kannst du immer noch einschalten, wenn beim Gegner nichts zu holen ist.
Die Teilkasko deckt Schäden, die dir sozusagen „passieren", ohne dass jemand am Steuer etwas falsch macht. Typische Fälle sind:
Die Vollkasko enthält alle Teilkasko-Leistungen und geht zwei große Schritte weiter: Sie zahlt auch, wenn du den Schaden an deinem eigenen Auto selbst verschuldet hast — der Pfosten in der Tiefgarage, der Auffahrunfall aus Unachtsamkeit — und bei Vandalismus, also wenn Fremde dein Auto mutwillig zerkratzen oder beschädigen. Auch wenn der Unfallverursacher flüchtet und nie gefunden wird, hilft oft nur die Vollkasko.
Im Kaskofall bist du Vertragspartei, kein Geschädigter mit Ansprüchen gegen einen Dritten. Deshalb hast du sogenannte Obliegenheiten — das sind Verhaltenspflichten aus deinem Versicherungsvertrag. Wer sie verletzt, riskiert, dass die Versicherung die Leistung kürzt oder im schlimmsten Fall gar nicht zahlt. Die vier wichtigsten:
Wer den Schaden „aufrundet", einen Vorschaden verschweigt oder den Hergang schönt, begeht eine Obliegenheitsverletzung — bei Arglist sogar Versuch des Betrugs. Die Folge reicht von anteiliger Kürzung bis zum Totalverlust des Versicherungsschutzes, selbst wenn der eigentliche Schaden völlig echt war. Ehrlichkeit ist hier keine Tugendfrage, sondern schlicht die günstigste Strategie.
Zwei Posten bestimmen, was dich ein Kaskoschaden am Ende wirklich kostet. Erstens die Selbstbeteiligung (kurz SB): der Betrag, den du bei jedem Schaden selbst trägst — üblich sind 150 Euro in der Teilkasko und 300 bis 500 Euro in der Vollkasko. Zweitens die Rückstufung: Meldest du einen Vollkasko-Schaden, verlierst du Schadenfreiheitsklassen — das ist der Rabatt, den du dir über unfallfreie Jahre aufgebaut hast. Dein Beitrag steigt also für mehrere Jahre. Wichtig: Teilkasko-Schäden führen nicht zur Rückstufung — ein gemeldeter Steinschlag oder Marderbiss macht deinen Beitrag nicht teurer.
Dein Vollkasko-Schaden kostet 900 Euro, deine Selbstbeteiligung liegt bei 500 Euro. Die Versicherung überweist also nur 400 Euro. Durch die Rückstufung steigt dein Jahresbeitrag aber zum Beispiel von 600 auf 750 Euro — und bis du deine alte Schadenfreiheitsklasse wieder erreicht hast, vergehen mehrere Jahre. Schnell summiert sich die Rückstufung auf 500 Euro und mehr. Unterm Strich zahlst du für die Meldung drauf. Faustregel: Liegt der Schaden nur knapp über deiner Selbstbeteiligung, fährst du mit Selbstzahlen meist besser. Tipp: Viele Versicherer lassen dich einen bereits gemeldeten Schaden innerhalb von sechs Monaten „zurückkaufen" — du erstattest den Betrag und behältst deine Klasse.
Drei Schadenarten haben eigene Spielregeln. Bei Vandalismus und Diebstahl gilt: immer zusätzlich Anzeige bei der Polizei erstatten — persönlich oder über die Online-Wache. Deine Versicherung verlangt das Aktenzeichen der Anzeige, ohne geht in der Regulierung nichts voran. Beim Diebstahl will sie außerdem alle Fahrzeugschlüssel und die Fahrzeugpapiere sehen — dazu eine Liste der gestohlenen Gegenstände.
Nach großen Hagelereignissen organisieren viele Versicherer Sammeltermine: Besichtigungstage in deiner Region, an denen Dellenfachleute die Schäden zügig erfassen und oft direkt eine Reparatur oder Auszahlung anbieten. Warte auf die Einladung oder frag aktiv nach. Und auch hier gilt: erst begutachten lassen, dann reparieren.
Anders als im Haftpflichtfall darfst du im Kaskofall nicht auf Kosten der Versicherung frei einen Gutachter beauftragen. Deine Versicherung hat das Weisungsrecht: Sie entscheidet, ob eine Besichtigung reicht, ob sie einen eigenen Sachverständigen schickt oder ob der Schaden anhand deiner Fotos kalkuliert wird.
Aber: Du bist der Bewertung nicht ausgeliefert. Kommt dir das Ergebnis zu niedrig vor — etwa weil Folgeschäden fehlen oder mit unrealistischen Preisen gerechnet wurde — darfst du auf eigene Kosten ein Gegengutachten bei einem unabhängigen Sachverständigen einholen. Viele Kasko-Verträge sehen für solche Streitfälle zudem ein Sachverständigenverfahren vor, bei dem beide Seiten je einen Experten benennen. Ein Blick in deine Versicherungsbedingungen zeigt dir den genauen Weg.
Egal ob deine Versicherung nach Fotos kalkuliert oder du später ein Gegengutachten brauchst: Gute Bilder sind die halbe Miete. In der carproof-App führen dich Foto-Schablonen durch alle Aufnahmen — Gesamtansichten, Detailfotos, Kennzeichen und Tachostand — sodass am Ende kein Bild fehlt, das der Sachverständige braucht.
Zum Schluss alles Wichtige auf einen Blick:
Die Vollkasko ja — genau dafür ist sie da: Sie ersetzt Schäden am eigenen Auto auch dann, wenn du sie selbst verursacht hast, abzüglich deiner Selbstbeteiligung. Die Teilkasko dagegen zahlt nur bei den fest vereinbarten Gefahren wie Glasbruch, Wild, Hagel, Diebstahl oder Marderbiss — ein selbst verschuldeter Unfall gehört nicht dazu. Bei grober Fahrlässigkeit darf die Vollkasko kürzen — außer dein Tarif verzichtet ausdrücklich darauf.
Nicht automatisch alles verloren — aber es wird ungemütlich. Die Versicherung kann die Leistung kürzen, wenn ihr durch die späte Meldung ein Nachteil entstanden ist, etwa weil sich der Schaden nicht mehr sauber prüfen lässt. Melde also auch einen verspäteten Schaden sofort nach, erkläre die Verzögerung ehrlich und liefere Fotos und Belege mit, die den Zustand direkt nach dem Schaden zeigen.
Meistens ja, denn Glasschäden laufen über die Teilkasko und kosten dich keine Schadenfreiheitsklasse. Wird der Steinschlag nur repariert statt die Scheibe getauscht, verzichten viele Versicherer sogar auf die Selbstbeteiligung. Kümmere dich trotzdem zügig — aus einem kleinen Einschlag wird durch Hitze oder Frost schnell ein Riss.
Hinweis: Dieser Artikel informiert allgemein über die Schadenmeldung in der Kfz-Kaskoversicherung und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall. Maßgeblich sind immer die Bedingungen deines Versicherungsvertrags. Bei rechtlichen Fragen zu deinem konkreten Fall wende dich an eine Kanzlei für Verkehrsrecht.
Melde deinen Schaden in wenigen Minuten — ein geprüfter carproof-Sachverständiger aus deiner Region meldet sich so schnell wie möglich und hilft dir bei der richtigen Einordnung. Bei fremder Schuld zahlt in aller Regel die gegnerische Versicherung.
Oder ruf uns an: +49 211 15852-312